Vous souhaitez vous lancer dans l’aventure de l’achat immobilier en couple, mais vous vous demandez comment gérer le fait que l’un des partenaires ne puisse pas emprunter ? Cet article vous apporte des solutions et des conseils pour mener à bien votre projet, en évitant les pièges et en sécurisant au mieux votre investissement.
Les raisons d’un achat immobilier avec un seul emprunteur
Plusieurs situations peuvent amener un couple à envisager un achat immobilier avec un seul emprunteur. Parmi les raisons courantes, on trouve :
- Une différence significative de revenus entre les deux partenaires
- L’un des partenaires possède déjà un crédit immobilier en cours
- L’un des partenaires présente un risque trop élevé pour les banques (situation professionnelle précaire, antécédents de santé, etc.)
Dans ces cas, il peut être plus judicieux de faire reposer la totalité du financement sur une seule personne. Néanmoins, cela soulève plusieurs questions concernant la répartition des droits et des obligations liés à la propriété du bien.
Les options pour acheter à deux avec un seul emprunteur
Il existe plusieurs façons d’aborder l’achat d’un bien immobilier en couple lorsque seul l’un des partenaires contracte le prêt :
Achat en indivision
L’indivision consiste à inscrire les deux partenaires comme propriétaires du bien, sans distinction de parts. Chacun est donc responsable du remboursement du prêt et des charges afférentes au bien, même si l’emprunt a été contracté par un seul. Le principal avantage de cette solution est de permettre aux deux partenaires de bénéficier des droits et avantages liés à la propriété.
Toutefois, l’indivision présente également des inconvénients : en cas de désaccord ou de séparation, il peut être difficile de déterminer la répartition exacte des apports respectifs et des sommes dues. Il est donc recommandé d’établir une convention d’indivision devant notaire pour anticiper ces situations.
Démembrement de propriété
Le démembrement consiste à diviser la propriété du bien en deux parties : la nue-propriété et l’usufruit. Dans ce cas, le partenaire emprunteur acquiert la totalité de la nue-propriété (c’est-à-dire le droit de disposer du bien), tandis que l’autre partenaire acquiert l’usufruit (le droit d’utiliser le bien).
Cette solution permet de sécuriser les droits de chaque partenaire tout en assurant une répartition équitable des obligations. Cependant, elle implique également que le partenaire usufruitier ne puisse pas revendre sa part sans l’accord du nu-propriétaire.
Les précautions à prendre lors d’un achat immobilier avec un seul emprunteur
Au-delà du choix du mode d’acquisition, il est important de prendre certaines précautions pour protéger au mieux les intérêts des deux partenaires :
- Anticiper les situations de séparation : en cas de séparation, il est important de prévoir à l’avance la répartition des sommes investies et des dettes restantes. Une convention d’indivision ou un contrat de mariage peuvent être utiles pour encadrer ces questions.
- Souscrire une assurance emprunteur : bien que seul l’un des partenaires contracte le prêt, il est recommandé de souscrire une assurance emprunteur couvrant les deux personnes. En cas d’incapacité de l’emprunteur à rembourser le prêt (décès, invalidité, etc.), cette assurance garantira la prise en charge des mensualités et protégera ainsi le partenaire non-emprunteur.
- Rester vigilant sur les conditions du prêt : enfin, il est essentiel de bien analyser les conditions du prêt immobilier proposé par la banque. Il convient notamment de vérifier que le taux d’endettement reste acceptable pour l’emprunteur et que les mensualités n’excèdent pas ses capacités financières.
Dans tous les cas, il est conseillé de se faire accompagner par un professionnel (notaire, avocat, courtier en crédit) pour s’assurer que toutes les dispositions légales sont respectées et que les intérêts des deux partenaires sont préservés.
Acheter à deux avec un seul emprunteur est une démarche qui peut être source de complexité, mais qui reste tout à fait réalisable avec les bonnes informations et les bons conseils. En prenant le temps d’analyser les différentes options et de mettre en place des dispositifs de protection adaptés, vous pourrez mener à bien votre projet immobilier en couple et profiter pleinement des avantages liés à la propriété.