Devenir propriétaire d’un bien immobilier est le rêve de nombreux Français. Pour cela, l’apport personnel est une étape clé dans l’achat d’un logement. Comment constituer cet apport, quel montant prévoir et quels sont ses avantages ? Cet article vous dévoile tout ce que vous devez savoir sur le sujet.
Qu’est-ce que l’apport personnel ?
L’apport personnel est la somme d’argent dont dispose un particulier pour financer une partie de son achat immobilier. Il sert notamment à couvrir les frais liés à l’acquisition (frais de notaire, garantie, etc.) et à sécuriser le prêteur en cas de défaillance de l’emprunteur. Plus il est élevé, plus il témoigne de la capacité de l’emprunteur à épargner et à rembourser son prêt.
Généralement exprimé en pourcentage du prix du bien, l’apport personnel est souvent considéré comme un élément déterminant dans l’obtention d’un prêt immobilier. En effet, les banques exigent généralement un apport minimum de 10 % du coût total du projet. Toutefois, cette règle n’est pas absolue et certains établissements peuvent accorder des prêts sans apport ou avec un apport inférieur.
Comment constituer son apport personnel ?
Plusieurs solutions existent pour constituer un apport personnel. Parmi les plus courantes, on peut citer :
- L’épargne personnelle (livret A, LDD, assurance-vie, PEL, etc.) : c’est la solution la plus simple et la plus accessible pour constituer un apport. Il est conseillé de mettre de côté régulièrement une somme d’argent en vue de son projet immobilier.
- La vente d’un bien immobilier : si vous êtes déjà propriétaire d’un logement et que vous souhaitez en acheter un autre, vous pouvez vendre le premier pour financer tout ou partie de l’apport du second.
- Le déblocage anticipé de l’épargne salariale (PEE, PERCO) : sous certaines conditions, il est possible de débloquer ces sommes pour financer un achat immobilier.
- Un don familial : vos proches peuvent vous aider à constituer votre apport en effectuant un don. Les donations entre parents et enfants bénéficient d’une exonération de droits de mutation à titre gratuit tous les 15 ans dans la limite d’un certain montant.
- Une aide publique, telle que le prêt à taux zéro (PTZ) ou le prêt action logement (PAL), qui peut compléter votre apport personnel.
A quoi sert l’apport personnel ?
L’apport personnel présente plusieurs avantages pour l’emprunteur :
- Rassurer les banques : un apport conséquent témoigne de votre capacité à épargner et à gérer votre budget. Les établissements prêteurs seront donc plus enclins à vous accorder un prêt immobilier.
- Négocier de meilleures conditions de prêt : avec un apport important, vous pouvez négocier un taux d’intérêt plus bas et/ou une durée de remboursement plus courte, ce qui peut réduire le coût total du crédit.
- Diminuer le montant du crédit : en finançant une partie du bien avec votre apport, vous empruntez moins et réduisez ainsi le montant des mensualités et des intérêts à payer.
Quel montant prévoir pour son apport personnel ?
Le montant de l’apport personnel dépend principalement du coût total du projet immobilier (prix d’achat, frais annexes, travaux éventuels) et de votre capacité d’épargne. Il est généralement conseillé de prévoir un apport représentant au moins 10 % du coût total, mais il peut être intéressant d’aller au-delà pour obtenir de meilleures conditions de prêt.
A noter également que certains frais ne peuvent pas être inclus dans le montant du prêt immobilier, comme les frais de notaire ou les frais d’agence. Il est donc important de prévoir une enveloppe supplémentaire pour couvrir ces dépenses.
Conclusion
L’apport personnel est un élément clé dans le financement d’un projet immobilier. Plus il est élevé, plus il facilite l’obtention d’un prêt et permet de négocier de meilleures conditions. Pour constituer cet apport, plusieurs solutions s’offrent à vous : épargne personnelle, vente d’un bien immobilier, déblocage anticipé de l’épargne salariale, don familial ou aide publique. N’hésitez pas à consulter un conseiller en financement pour déterminer le montant d’apport optimal en fonction de votre situation et de vos objectifs.