Le prêt relais est un dispositif financier qui permet aux propriétaires de financer l’achat d’un nouveau bien immobilier avant la vente de leur résidence actuelle. Mais qu’en est-il de l’assurance emprunteur dans ce contexte ? Est-elle obligatoire pour obtenir un prêt relais ? Cet article vous apporte toutes les réponses à ces questions et bien plus encore.
Comprendre le fonctionnement du prêt relais
Avant d’aborder la question de l’assurance emprunteur, il est important de bien comprendre le fonctionnement du prêt relais. Ce type de crédit a pour vocation de combler temporairement le besoin en trésorerie d’un particulier qui souhaite acheter un nouveau bien immobilier sans attendre que son logement actuel soit vendu. Le prêt relais permet donc de financer une partie de l’acquisition du nouveau bien, le solde étant généralement apporté par la vente du bien précédent et/ou un prêt immobilier classique.
Le montant accordé dans le cadre d’un prêt relais se situe généralement entre 50 et 80 % de la valeur estimée du bien à vendre, en fonction des établissements bancaires. La durée de ce crédit est quant à elle limitée, généralement entre 12 et 24 mois, le temps nécessaire pour vendre le premier logement. Une fois la vente réalisée, l’emprunteur rembourse le prêt relais avec les fonds obtenus, puis met en place le financement définitif du nouveau bien.
L’assurance emprunteur dans le cadre d’un prêt relais
Comme pour tout crédit immobilier, le prêt relais peut être assorti d’une assurance emprunteur. Celle-ci est destinée à garantir le remboursement du prêt en cas de survenance d’événements graves tels que le décès, l’invalidité ou l’incapacité de travail de l’emprunteur. Bien qu’elle ne soit pas légalement obligatoire, l’assurance emprunteur est généralement exigée par les banques pour accorder un crédit immobilier, y compris un prêt relais.
En effet, les établissements bancaires considèrent que le risque lié au prêt relais est similaire à celui d’un crédit immobilier classique. Si l’emprunteur venait à décéder ou à être dans l’incapacité de travailler avant la vente de son ancien logement, la banque pourrait se retrouver dans une situation délicate pour récupérer les fonds avancés. L’assurance emprunteur constitue donc une garantie pour la banque en cas de défaillance de l’emprunteur.
Il est important de noter que l’assurance emprunteur souscrite pour un prêt relais doit généralement couvrir également le prêt immobilier complémentaire. En effet, ces deux crédits sont souvent accordés par la même banque et sont considérés comme un seul et même engagement financier pour l’emprunteur. Ainsi, en cas de sinistre, l’assurance emprunteur prendra en charge le remboursement de l’ensemble des crédits, prêt relais et prêt immobilier classique confondus.
Les modalités de souscription de l’assurance emprunteur
Pour souscrire une assurance emprunteur dans le cadre d’un prêt relais, l’emprunteur doit se conformer aux mêmes démarches que pour un crédit immobilier classique. Il devra ainsi remplir un questionnaire médical permettant à l’assureur d’évaluer les risques liés à sa santé. En fonction des réponses apportées, la compagnie d’assurance pourra accepter de garantir le prêt, éventuellement avec des exclusions de garantie ou une surprime en cas de risque aggravé.
Il est également possible pour l’emprunteur de recourir à la délégation d’assurance, c’est-à-dire choisir un contrat d’assurance emprunteur auprès d’un autre assureur que celui proposé par la banque. Cette démarche peut permettre de réaliser des économies sur le coût total du crédit, tout en bénéficiant d’une couverture adaptée à ses besoins et à sa situation.
Enfin, il convient de rappeler que depuis la loi Lagarde de 2010 et la loi Hamon de 2014, les emprunteurs ont la possibilité de résilier leur contrat d’assurance emprunteur pour en souscrire un nouveau, à condition que les garanties soient au moins équivalentes à celles du précédent contrat. Cette faculté de résiliation peut être exercée sans frais ni pénalités durant la première année du contrat, puis à chaque date anniversaire de celui-ci.
En résumé, l’assurance emprunteur est généralement exigée par les banques pour accorder un prêt relais, en raison des risques financiers associés. Toutefois, la souscription de cette assurance n’est pas légalement obligatoire et l’emprunteur dispose d’une certaine liberté pour choisir le contrat d’assurance qui lui convient le mieux. Il est donc recommandé de comparer les offres du marché et de bien étudier les garanties proposées avant de s’engager dans un prêt relais assorti d’une assurance emprunteur.