Le crédit relais, une solution méconnue mais pourtant intéressante dans le cadre d’un achat immobilier. Ce type de prêt permet en effet de faciliter la transition entre l’achat d’un nouveau logement et la vente de l’ancien. Décryptage et conseils pour comprendre et bien utiliser le crédit relais.
Qu’est-ce que le crédit relais?
Le crédit relais est un prêt immobilier à court terme accordé par une banque ou un établissement de crédit aux particuliers qui souhaitent acheter un nouveau logement avant d’avoir vendu leur résidence principale actuelle. Il s’adresse donc principalement aux personnes qui ne peuvent pas attendre de vendre leur bien immobilier pour financer l’acquisition d’un nouveau logement. Le crédit relais permet ainsi de disposer des fonds nécessaires pour financer l’achat du nouveau bien, en attendant de percevoir les fonds issus de la vente du logement actuel.
Comment fonctionne le crédit relais?
Le crédit relais se base sur la valeur estimée du bien immobilier que vous souhaitez vendre. En général, les banques accordent un prêt correspondant à un pourcentage de cette valeur, généralement compris entre 50% et 80%. Le montant du prêt dépend donc de l’évaluation faite par l’établissement financier de la valeur vénale du bien mis en vente.
Ce type de prêt est accordé pour une durée généralement comprise entre 12 et 24 mois, ce qui laisse le temps nécessaire pour vendre le bien immobilier. Pendant cette période, l’emprunteur peut être amené à ne payer que les intérêts du crédit relais (on parle alors de prêt in fine) ou à rembourser le capital et les intérêts (on parle alors de prêt amortissable). À noter que certains établissements proposent également des crédits relais avec franchise totale, c’est-à-dire sans remboursement ni d’intérêts ni de capital pendant la durée du prêt.
Quels sont les avantages et les inconvénients du crédit relais?
Le principal avantage du crédit relais est qu’il permet d’éviter un décalage temporel entre l’achat et la vente d’un bien immobilier, ce qui peut s’avérer particulièrement utile lorsque le marché est tendu et que les biens se vendent rapidement. Il évite ainsi de passer à côté d’une opportunité d’achat intéressante, tout en ayant la garantie de disposer des fonds nécessaires pour financer l’acquisition.
Toutefois, le crédit relais présente également quelques inconvénients. Tout d’abord, il engendre un surcoût lié aux intérêts du prêt. Ensuite, il peut être source de stress pour l’emprunteur qui doit impérativement vendre son bien dans un délai relativement court. Enfin, si le bien n’est pas vendu dans les temps impartis, l’emprunteur se retrouve avec deux crédits à rembourser, ce qui peut engendrer des difficultés financières.
Quelles précautions prendre avec le crédit relais?
Pour minimiser les risques liés au crédit relais, plusieurs précautions sont à prendre. Tout d’abord, il est important de bien estimer la valeur du bien immobilier que vous souhaitez vendre et de fixer un prix de vente en conséquence. En effet, si le bien est surestimé, il risque de ne pas trouver preneur rapidement et vous pourriez être contraint de le brader pour respecter le délai imposé par le crédit relais.
Il est également recommandé de ne pas souscrire un crédit relais trop tôt et d’attendre d’avoir trouvé un acquéreur sérieux pour votre bien avant de contracter ce type de prêt. De même, il peut être judicieux d’envisager des solutions alternatives, comme la location du bien en attendant sa vente, afin de limiter les risques financiers.
Enfin, il convient de comparer les offres des différents établissements financiers et de négocier au mieux les conditions du crédit relais (taux d’intérêt, durée du prêt, montant accordé…). N’hésitez pas à faire jouer la concurrence et à solliciter l’aide d’un courtier ou d’un conseiller financier pour vous accompagner dans cette démarche.
Le crédit relais en pratique: un exemple concret
Prenons l’exemple d’un couple qui souhaite acheter une nouvelle maison estimée à 300 000 euros, alors que leur résidence actuelle est estimée à 200 000 euros. La banque leur propose un crédit relais correspondant à 70% de la valeur de leur bien actuel, soit 140 000 euros. Ils disposent alors de cette somme pour financer une partie de l’achat de leur nouvelle maison.
Une fois la vente de leur résidence actuelle réalisée, ils remboursent le crédit relais et contractent un prêt immobilier classique pour financer le solde du prix d’achat (300 000 – 140 000 = 160 000 euros). Ils bénéficient ainsi d’une solution financière adaptée à leurs besoins et évitent les désagréments liés au décalage entre l’achat et la vente.
Le crédit relais est donc une solution intéressante pour faciliter la transition entre l’achat d’un nouveau logement et la vente de l’ancien. Toutefois, il convient de bien prendre en compte les risques inhérents à ce type de prêt et de se montrer prudent dans sa démarche. En étant bien informé et accompagné, le crédit relais peut se révéler être un allié précieux dans le cadre d’un projet immobilier.